Segundo estudo, pequenas empresas que buscaram crédito nos sistemas cooperativos tiveram taxas de sucesso maiores do que junto ao setor bancário
Cooperativas de crédito são instituições financeiras que oferecem aos seus associados produtos e serviços financeiros, de forma análoga a um banco comercial, contudo, com natureza societária distinta. Enquanto bancos são sociedades anônimas, as cooperativas de crédito são sociedades de pessoas regidas especificamente pela Lei Complementar 130, de 17 de abril de 2009, e subsidiariamente pela Lei 5.764, de 16 de dezembro de 1971.
Por características intrínsecas às cooperativas, o setor tem crescido notoriamente, mesmo em meio à crise sanitária em todo o mundo.
Crescimento
O estudo “Crescimento das cooperativas de crédito”, do Relatório de Economia Bancária do Banco Central, apontou que o setor do cooperativismo aumentou a participação no Sistema Financeiro Nacional e número de associados já chega a 11,9 milhões. O cooperativismo de crédito tem crescido no país acima do restante do Sistema Financeiro Nacional (SFN).
Nos últimos quatro anos, de 2016 a 2020, a carteira de crédito do setor pulou de 2,74% do total do SFN para 5,1%, passando de R$ 95 bilhões para R$ 228,7 bilhões. Ou seja, proporcionalmente, aumentou o volume de dinheiro emprestado pelas cooperativas de crédito em relação às outras instituições financeiras.
O número de associados também apresentou crescimento de 9,4% em relação a 2019, e de 42,1% em relação a 2016. Desse total, 10,2 milhões são pessoas físicas.
Modalidade de Créditos
Em dezembro de 2020, a principal modalidade de crédito concedido pelas cooperativas a pessoas físicas era o crédito rural, sendo 36,9% das concessões de crédito, seguida pelos empréstimos pessoais consignados ou não, com 30,3% de participação na carteira.
Um dos fatores elencados para o crescimento das cooperativas de crédito é a ligação com o setor agropecuário. Como o Produto Interno Bruto (PIB) do agronegócio tem se expandido, apesar da crise econômica, o cooperativismo de crédito tem crescido, e em 2020 já responde por 20,26% de todo o financiamento rural do SFN, comparado aos 9,5% em 2016.
Justificativas
O estudo aponta que, historicamente, as cooperativas de crédito têm respondido às crises de forma diferente dos bancos tradicionais, podendo suavizar os efeitos negativos de recessões. Por exemplo, no Brasil, em 2020, as pequenas empresas que buscaram crédito nos sistemas cooperativos tiveram taxas de sucesso maiores do que junto ao setor bancário.
Ainda segundo as justificativas, as cooperativas de crédito tendem a responder a crises de maneira distinta de outras instituições, como bancos, sendo menos sensíveis à volatilidade do mercado financeiro e dos ciclos econômicos e suavizando os efeitos contracionistas durante recessões.
Outro fator é que as cooperativas tendem a estabelecer menos restrições à concessão de crédito a seus membros – o que é chamado de “efeito de seguro” – mitigando choques de liquidez, com efeitos positivos sobre pequenas e médias empresas e sobre o nível de emprego das respectivas regiões.
Na mesma linha, conforme pesquisa do Sebrae (2020) sobre o impacto da pandemia da Covid-19, as pequenas empresas que buscaram crédito tiveram taxas de sucesso maiores nos sistemas cooperativos do que junto ao setor bancário.
Dada a estrutura de capital e de governança das cooperativas, pela qual seus clientes também são sócios, a função da organização seria maximizar não o resultado (por meio da maximização do spread – a diferença entre o custo de captação e a remuneração do crédito), mas o benefício entregue a seus associados por meio do fornecimento de serviços financeiros, mediando a relação entre poupadores e tomadores de crédito.
Por fim, as cooperativas costumam favorecer um relacionamento mais próximo com o associado, enfatizando o elo comum entre seus membros e a presença na vida social da comunidade.
Neste sentido, embora o cooperativismo ainda constitua uma parcela relativamente pequena do SFN, o crescimento contínuo do Serviço Nacional de Consultas Cadastrais (SNCC) sugere que, no futuro, as cooperativas poderão ocupar lugar de destaque.
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